Indien je ouders het geld hebben om je geld te lenen, aan bv een iets gunstigere interestvoet, zouden jullie dit dan overwegen?
De meeste mensen zeggen dat je beter geld kan lenen (bij de bank), om je belastingen naar beneden te halen?
De situatie is ongeveer:
Huis waarde 350.000 euro. (met schrijven enzo bij)
Eigen inbreng: 75.000 euro.
Deel schenking ouders: 150.000 euro.
Lenen (bij ouders of de bank) : 125.000 euro.
Het deel bij de ouders ontlenen gaat NIET om een renteloze lening, maar mijn ouders gaan ervan uit dat je even goed 2,5 a 3% opbrengst kan krijgen bij je kinderen als dat ze het in een kasbon plaatsen bij de bank.
Maar wordt dit dan als een extra inkomen gezien voor de ouders? Dus extra belastingen voor hen?
We zijn dus eigenlijk op zoek naar een systeem die zowel een 3% rendement oplevert aan de ouders, als een belastingsvoordeel voor het kind.
Ook systeem van renteloze lening voor die 125.000 euro is eventueel een optie, maar dan is er wellicht geen belastingsvoordeel voor het kind?
Ik reken het even voor u na:
1. U leent bij de ouders tegen 2,5% op pakweg 20 jaar: U betaalt een kleine 700 € per maand terug. U hebt geen belastingsvoordeel. Op het einde van de rit hebt u iets meer dan 166.000 € terugbetaald.
2. U leent bij de bank. Het moet mogelijk zijn om tegen 3,5% a 4% te lenen denk ik. Neem nu 4%. In dat geval betaalt u ongeveer 750 € per maand af. Op het einde van de rit hebt u 181.000 € betaalt. Echter kan u wel rekenen op een jaarlijks belastingsvoordeel van 1100 € (als je met twee leent, verdubbelt dit, in het begin is het zelfs nog meer). Dus op het einde van de rit heb je meer dan 27.000 € belastingsvoordeel gekregen, wat maakt dat je dus eigenlijk 154.000 € betaalt hebt.
En ik heb nu alles uitgerekend in de meest negatieve situatie voor u. Stel dat je aan 3,5% kunt lenen, kom je (met belastingsvoordeel verrekend) op het einde van de rit aan 147.000 €. Da's toch al snel 19.000 € minder dan wanneer je van je ouders leent tegen 2,5%.
Inderdaad, de fiscale aftrek zal hervormd worden, maar of deze volledig wegvalt, valt sterk te betwijfelen. Dit zou voor héél wat gezinnen voor financiële drama's zorgen, vrees ik. Het zal misschien wat minder zijn, waar wegvallen zal dit niet doen.