gemengde levensverzekering

[sprint1965]

Eertijds gingen we een hypothecaire lening aan met gemengde levensverzekering.
Ondertussen is het kapitaal volledig vervroegd terugbetaald (na 20 jaar).
In het contract van de lening staat dat deze loopt tot 2025 voor mij en 2027 voor mijn partner.
In die 20 jaar hebben we de premie telkens mee laten verhogen op voorstel van de bank.
Nu het kapitaal is terugbetaald hebben we de premie gestopt.
Kunnen we vervroegd het kapitaal opvragen of moeten we wachten tot 2025 en 2027?

[Vaoke]

Uw vraag is op z'n minst als onduidelijk te omschrijven!
U vraagt (laatste zin) of u vervroegd het kapitaal kan terugvragen?
Bijgevolg stelt zich de vraag of u (jullie) de hypothecaire lening vervroegd hebben terugbetaald met eigen middelen; want een hypotheek gekoppeld aan een gemengde levensverzekering strekt ertoe dat normaal op het einde van de looptijd.. de premies betaald voor de (gemengde)levensverzekering dienen voor het aflossen van de schuld aan de kapitaalverstrekker?!
In voorkomend geval kan u de uitkering opvragen van de totaliteit van de alsnog uitstaande premies + de winstdeelname van de levensverzekering (tak 23) ... dat is dus wat anders dan het kapitaal opvragen ... u kan dat vervroegd doen.
Opgelet, dit is een "verzekeringsspaarvorm" van het zgn. "lange termijn sparen" en dus fiscaal aftrekbaar... maar niet beschermd (zoals Tak 21 rekeningen en de klassieke spaarrekeningen).
Tussen haakjes, ik heb zulks gedaan in het verlengde van de bankencrisis.

[bosprocureur]

Eertijds gingen we een hypothecaire lening aan met gemengde levensverzekering.
Ondertussen is het kapitaal volledig vervroegd terugbetaald (na 20 jaar).
In het contract van de lening staat dat deze loopt tot 2025 voor mij en 2027 voor mijn partner.
In die 20 jaar hebben we de premie telkens mee laten verhogen op voorstel van de bank.
Nu het kapitaal is terugbetaald hebben we de premie gestopt.
Kunnen we vervroegd het kapitaal opvragen of moeten we wachten tot 2025 en 2027?

Afhankelijk van hoe u de lening terugbetaald hebt (met eigen geld, met eigen geld aangevuld met de afkoopwaarde van die gemengde verzekering, .... zijn er verschillende mogelijkheden.

In de meest toegepaste formule zou u tenminste recht hebben op de opbrengst van de premieverhogingen (indexaties), mits toepassing van de fiscale "boete".

Alles hangt af van de onderschreven kapitalen, de verdeling over de partners, de manier van ineens terugbetalen......

Vraag gewoon aan de verzekeringsmaatschappij (niet aan de bank) om u de afkoopwaarde te laten weten, ook rekening houdend met de fiscale gevolgen. U kan dat wellicht telefonisch afhandelen, zo moeilijk is de berekening niet als ze over alle elementen beschikken.

[sprint1965]

Het is zo dat we op regelmatige basis gedurende die 20 jaar het kapitaal hebben terugbetaald.
Zo verminderde ieder jaar de rente die we moesten betalen.
De premie van de 2 levensverzekeringen ging jaarlijks iets omhoog omdat we deze aanpasten aan de index (op voorstel van de bank).
Nu het geleende bedrag na 20 jaar werd terugbetaald krijgen we ieder jaar een brief met die zogezegde "afkoopwaarde".
Ik begrijp echter niet wat die afkoopwaarde eigenlijk betekent.

[bosprocureur]

Het is zo dat we op regelmatige basis gedurende die 20 jaar het kapitaal hebben terugbetaald.
Zo verminderde ieder jaar de rente die we moesten betalen.
De premie van de 2 levensverzekeringen ging jaarlijks iets omhoog omdat we deze aanpasten aan de index (op voorstel van de bank).
Nu het geleende bedrag na 20 jaar werd terugbetaald krijgen we ieder jaar een brief met die zogezegde "afkoopwaarde".
Ik begrijp echter niet wat die afkoopwaarde eigenlijk betekent.

Je hebt dus de levensverzekering (het kapitaal toch ) onaangeroerd gelaten?

Bij de terugbetaling van de lening, en de stopzetting van de premiebetaling, werd de verzekering hoogstwaarschijnlijk herleid tot eenverzering met verminderd kapitaal, waarbij de wiskundige reserve aangewend werd om de premie te betalen. Dit betekent dat u met een deel geblokkeerd "spaargeld" blijft zitten, en verzekerd blijft bij overlijden zowel als bij leven op einddatum.

U kan alsnog afkopen (afkoopwaarde), maar houd rekening met de fiscale gevolgen (laat dat berekenen door de maatschappij, omdat kapitaal en evt winstdeelname verschillend behandeld worden).
Houd ook rekening met de opbrengst van het zgn "spaargeld". naargelang de ingangsdatum is het goed mogelijk dat er een jaarlijkse vergoeding bijkomt van 3,75 of zelfs 4%, en dat krijg je nergens meer. In het jaar dat de verzekerde 60 wordt, kan je over dat kapitaal beschikken zonder fiskale bestraffing, als tenminste Elio, of later Bart niet van gedacht verandert.

[sprint1965]

Ja dan zal er niets anders opzitten dan nog even te wachten.
Vadertje staat pluimt ons al genoeg.
Bedankt voor de reacties.

[bosprocureur]

Ik wil nog even aanvullen.

Stel dat je zou willen afkopen omwille van tijdelijk cashtekort, dan kan je nog altijd een zgn voorschot opvragen. In dat geval ontvang je wel eigen geld, betaal je er een intrest op zolang je het gebruikt, maar blijf je de intrest verdertrekken op je geld. Van zodra je het "geleende" terugbetaalt, stopt de intrestbetaling van uw kant.

[sprint1965]

Kan dit dan zonder de premie opnieuw te betalen?

[bosprocureur]

Kan dit dan zonder de premie opnieuw te betalen?

In principe wel, hangt een beetje van de maatschappij af. Bel anders gewoon eens, een neen heb je al , een ja kan je waarschijnlijk krijgen. Vraag meteen ook het bedrag dat kan beschikbaar komen.

[sprint1965]

Ok thx,
zal dit bij gelegenheid eens vragen.